項目	無担保型リフォームローン	有担保型リフォームローン	住宅ローン借換一体型
金利（2026年）	3〜5%	1〜2.5%	0.5〜1.5%
借入上限	500〜1,000万円	5,000万円〜	住宅価値まで
返済期間	最長15年	最長35年	最長35年
審査期間	1〜2週間	1〜2か月	1〜2か月
担保・保証	不要	不動産担保	住宅担保
諸費用	2〜5万円	10〜30万円	30〜80万円
適した借入額	100〜500万円	500万円〜2,000万円	500万円〜

金利が低いほど総支払額は下がりますが、諸費用も考慮する必要があります。500万円以下の短期返済なら無担保型、500万円以上の長期返済なら有担保型か住宅ローン借換一体型、という判断が基本です。

同じ借入額でも金利と期間で総支払額が大きく変わります。2026年時点の金利相場でシミュレーションしました。

ローン種類	金利	月々返済	総支払額	利息総額
無担保型（4%）	4.0%	3.04万円	364万円	64万円
有担保型（1.5%）	1.5%	2.69万円	323万円	23万円
住宅ローン一体型（1.0%）	1.0%	2.63万円	315万円	15万円

300万円・10年返済で、無担保型と住宅ローン一体型では利息総額に約50万円の差が出ます。

ローン種類	金利	月々返済	総支払額	利息総額
無担保型（4%）	4.0%	7.40万円	1,332万円	332万円
有担保型（1.5%）	1.5%	6.20万円	1,116万円	116万円
住宅ローン一体型（1.0%）	1.0%	5.98万円	1,077万円	77万円

1,000万円・15年返済では、無担保型と住宅ローン一体型で利息総額に250万円以上の差。借入額が大きくなるほど、低金利ローンを選ぶ効果が顕著です。

既に住宅ローンがある方がリフォームする場合、借換によってさらに総支払額を圧縮できる可能性があります。借換が有利になる3つの条件を確認しましょう。

条件	目安
借換前後の金利差	1.0%以上（大きいほど効果大）
残債	500万円以上（諸費用を回収できる規模）
残り返済期間	10年以上（期間が短いと効果が薄い）

この3条件を満たせば、借換による利息削減効果が諸費用を上回ります。シミュレーションは住宅ローン一括比較サイトで無料でできます。

リフォームローン・住宅ローンの審査で確認される主なポイントは以下の通りです。

返済負担率（年間ローン返済額 ÷ 年収）は年収400万円未満なら30%以下、年収400万円以上なら35%以下が審査通過の目安。他ローン（自動車ローン・教育ローン等）も返済負担率に合算されるため、申込前に他ローンを整理しておくのが得策です。

過去5年以内のクレジットカード・携帯料金・公共料金の延滞は審査にマイナスです。延滞記録はCICやJICCで自己開示請求（有料）できるため、心配な方は事前確認を。

自己資金が多いほど審査に通りやすくなります。リフォーム費用の20〜30%を自己資金で用意できると、審査時の印象が良くなります。

複数のローンや高額のキャッシングがある場合、可能な限り整理しておきましょう。特にキャッシング枠（リボ払い等）は、利用していなくても審査時の借入可能額に計上されます。

リフォームローンの選定は、以下の手順で進めるとスムーズです。

1. リフォーム総額を見積書で確定（業者との相見積もり後）
2. 自己資金の上限を決める（生活費6か月分は残す）
3. 補助金・贈与で充当可能な金額を試算
4. 残り必要額が500万円以下 → 無担保型を検討
5. 残り必要額が500万円超 → 有担保型 or 住宅ローン借換を検討
6. 一括比較サイトで複数金融機関の金利を比較
7. 事前審査（仮審査）を3社ほどに申請して比較
8. 条件の良い1社で本審査申請

一括比較サイトを使えば、複数の金融機関の金利を一度に比較でき、時間も手間も大幅に節約できます。